Одна з найпопулярніших рекламних пропозицій сьогодні – це банківські кредити. Багато українців до них вдаються зрідка, але значна частина людей користуються ними постійно. При цьому всі знають, що кредити – це погано. Тільки мало хто розуміє чому. Адже бізнес теж бере кредити, і там це вважається звичайним і позитивним явищем. Кому вірити? Спробуємо розібратися в цій каші думок.
Сам по собі кредит – це не погано і не добре. Це просто фінансовий інструмент. Так само, як і будь-який інструмент він буде доречний і корисний в одній ситуації, або буде зайвим і шкідливим в інший. Взагалі видів кредитів існує безліч. Так само як і цілей, і позичальників. Але для нашої теми будемо розглядати тільки той самий банківський кредит, який береться звичайними людьми.
Коли кредит – це добре?
- Якщо береться з метою вигідних інвестицій. Наприклад, для відкриття власного бізнесу. Логіка тут проста. «Я вмію щось робити добре і хочу на цьому заробити. Для цього мені потрібні кошти, яких у мене немає ». Варіанта тут два: або брати кредит (найчастіше споживчий), заробити грошей, поставити свою справу на ноги, а потім повернути борг; або не брати позику і тоді нічого не станеться: ні відкриття свого бізнесу, ні виплати боргів.
- Якщо існує можливість перекредитуватися, тобто перевести кредит у вигідніший відсоток. Наприклад, ви взяли кредит під 25 відсотків річних. А потім знайшли більш вигідний варіант з 18 відсотками. Тоді ви берете кредит в банку з меншим відсотком, погашаєте невигідний кредит і тепер платите хороший відсоток. Але такий спосіб вимагає хороших здібностей в плані розрахунків. Тому що треба врахувати всі виплати і втрати, а також розмір кінцевої вигоди. Інакше може так статися, що після того ви станете платити навпаки більше.
- Кредити на освіту окупаються майже завжди. Зрозуміло, для цього має бути бажання як вчитися, так і досягати висот в новій професії. І важливо вибрати правильний університет і спеціалізацію як в плані витрат, так і в плані затребуваності. Але для більшості освітній кредит є відмінним шансом пробитися нагору або навіть повністю змінити своє життя, обравши інший напрямок діяльності.
- Здоров’я. Хоча це не принесе вам фінансових прибутків, але стан організму є найважливішим показником якості життя. Тому якщо ситуація вимагає, то розумний підхід взяти кредит і поправити здоров’я, яке важливіше будь-яких грошей. Хоча кому як, зрозуміло.
- Професійна необхідність. Якщо ви, наприклад, є професійним дизайнером і заробляєте цим на життя, то вигідним рішенням буде купити в кредит хороший комп’ютер, завдяки якому ваша ефективність зросте. Можна, звичайно, купити простенький, але малопотужна машина буде просто обмежувати вашу результативність. Головне при цьому не завищувати свою оцінку. Чесно собі зізнайтеся – ви дійсно є таким високим професіоналом, що влізання в борги буде для вас вигідним вкладенням?
Коли кредит – це погано?
- Будь-який споживчий кредит, якщо він не раціонально обгрунтований фінансовою вигодою, несе в собі руйнівний момент для бюджету. Якщо ви берете в борг для задоволення своїх не найважливіших потреб, ви просто переплачуєте в два-три рази без причини. На жаль, така ситуація дуже сильно поширена. Більшість нових телефонів компанії Apple, наприклад, купуються в борг. Швидше за все тільки для того, щоб створити враження про себе як про забезпеченому людині.
- Якщо кредит для старту бізнесу береться виключно за наявності ідеї чимось зайнятися. Якщо це не підкріплено реальними знаннями і досвідом, хоча б приблизними бюджетами та розумінням того, як залучати клієнтів, то це практично повна гарантія банкрутства.
- Якщо кредит береться в нестабільній економічній ситуації, або коли ви не можете більш-менш чітко бути впевненим в тому, що вас не звільнять. У таких випадках особливо багато невдач через невиплату боргів. Думаю, що не треба пояснювати чому. Просто пам’ятайте, що ризики зростають багаторазово.
- Коли кредит береться не в тій валюті, в якій отримуєш основний дохід. Під час фінансової кризи 2008 і 2014 року дуже багато позичальників опинилися в непростій ситуації, коли розміри їх боргу зросли відразу в кілька разів через обвал курсу гривні. Адже віддавати доводилося долари. І це при тому, що чимало людей було звільнено.
- Якщо ви не вмієте рахувати, не читаєте договір з банком і вірите, що кредит – це зовсім «ненапряжно». Краще не брати в борг, якщо ви не розумієте чітко скільки ви точно переплачуєте в результаті, скільки повинні платити щомісяця і які штрафні санкції будуть в разі протермінування. Також ви повинні бути точно впевнені, що ваш бюджет не лусне, якщо з нього вийняти ці гроші. Хороший спосіб зрозуміти це – уявити, що вам без всяких кредитів знизили зарплату на цю суму. Як ви будете діяти?
Висновки: як бачите, доброю чи злою стороною кредит повертається до нас в залежності від того, з якою метою ми його використовуємо. Хоча, зрозуміло, для більшості це буде і не кредит зовсім, а просто «новий телефон, комп’ютер, машина». Просто тому, що хочеться. Що ж, може бути це і не є таким вже й поганим варіантом. В кінці-кінців, живемо ми тільки раз, і хочеться машину саме зараз, а не через п’ять років постійних заощаджень. Але пам’ятайте, що відповідальність за свої дії несете тільки ви. Вам же за них і розплачуватися.
